自9月以來，關(guān)于維中銀行的討論比以往任何時(shí)候都多。微妙的橫向合作，第一任總統(tǒng)的離職以及新業(yè)務(wù)的推出都被無數(shù)人所詮釋。

9月24日，魏中銀行董事長(zhǎng)顧敏接受了“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道”記者采訪。

前一天，在城市商業(yè)銀行年會(huì)上，顧敏回答了幾家銀行威萬(wàn)銀行會(huì)是什么樣的銀行？ “我們最終將成為一個(gè)擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而不是使用互聯(lián)網(wǎng)模式。銀行。 ”的

除了談?wù)撓M(fèi)信貸和財(cái)富管理的進(jìn)步和創(chuàng)新，顧敏并沒有回避曹禺的離職。

談人事：和曹彤相似點(diǎn)頗多

9月21日，在廈門，原魏中銀行總裁曹禺的創(chuàng)業(yè)公司古民的開幕式也安排說：“兩周前，曹禺是偉中的合伙人，現(xiàn)在還在我們之間。會(huì)有各種各樣的合作。 ”的

曹禺將他的新業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在資產(chǎn)證券化上。根據(jù)他的解釋，新成立的廈門國(guó)際金融科技有限公司將成為一個(gè)專業(yè)的資產(chǎn)證券化技術(shù)平臺(tái)，滲透到資產(chǎn)定價(jià)，評(píng)級(jí)和交易的整個(gè)過程中。

“我們經(jīng)常覺得我們正在創(chuàng)業(yè)。我實(shí)際上是半就業(yè)和半就業(yè)，但他現(xiàn)在選擇了更完整的創(chuàng)業(yè)之路。我的能力與他非常相似。每個(gè)人都擅長(zhǎng)某事。 ”顧敏在評(píng)價(jià)曹禺時(shí)表示。顧敏眼中的這些相似之處包括找到復(fù)雜事物中問題的關(guān)鍵以及銀行的最終方向。

“在創(chuàng)業(yè)階段，你的團(tuán)隊(duì)互補(bǔ)是非常重要的。如果團(tuán)隊(duì)太相似于相同的能力或相同的風(fēng)格，那么整個(gè)團(tuán)隊(duì)就會(huì)更容易出錯(cuò)。但這并不是曹禺想要去的原因。

既然志同道合，為什么選擇離職再創(chuàng)業(yè)?

“我看到了外界對(duì)他離開的解釋。 ”網(wǎng)上銀行有一些問題，但這是放大的，而不是全面的;團(tuán)隊(duì)不和諧，被安全系統(tǒng)包圍？事實(shí)上，當(dāng)你談到安全部門時(shí)，我忘記了一點(diǎn)，在微銀行執(zhí)行團(tuán)隊(duì)中，出生了招商銀行的人更加和平，招商銀行和中信銀行的總和可以占到的一半。整個(gè)微銀行高管。

關(guān)于新總統(tǒng)的考慮，顧敏認(rèn)為，人們可以找到一個(gè)更有能力或更具互補(bǔ)性的人。

這個(gè)人是魏中銀行行長(zhǎng)李南慶。在解釋李南青如何補(bǔ)充之前，顧敏強(qiáng)調(diào)人格和能力重疊只是真正的問題。 “曹禺想要去的原因是他真的想創(chuàng)業(yè)。每個(gè)人都看著它。當(dāng)他開始創(chuàng)業(yè)，新總統(tǒng)上任時(shí)，他確實(shí)考慮了互補(bǔ)因素。 ”的

在顧敏看來，新總統(tǒng)的風(fēng)格與他自己完全相反。顧敏很著急，李南青更穩(wěn)定。 “如果你認(rèn)為我是一個(gè)向前發(fā)展的人，那么他將成為一個(gè)將我拉下馬的人。 ”的在具體的分工中，顧敏負(fù)責(zé)整體的業(yè)務(wù)推廣，李南青更注重后臺(tái)管理。

網(wǎng)上銀行的管理模式是一個(gè)已經(jīng)討論過的話題。 “傳統(tǒng)銀行目前正在探索從部門銀行到流程銀行的過渡，我們實(shí)際上是一個(gè)項(xiàng)目銀行系統(tǒng)。對(duì)于小額信貸和App，在微型銀行中，這兩個(gè)項(xiàng)目是所有部門的項(xiàng)目。例如，負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸的副省長(zhǎng)黃黎明是小額信貸項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人。這些扁平化群體已成為獨(dú)立的業(yè)務(wù)單位，如App項(xiàng)目成為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的單位。

這是威中銀行的正常業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)，也被認(rèn)為是未來將繼續(xù)存在的模式。

　消費(fèi)信貸：微粒貸+平臺(tái)金融

9月23日，微中銀行在深圳與優(yōu)信二手車舉行了新聞發(fā)布會(huì)，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)金融服務(wù)。

以消費(fèi)信貸和財(cái)富管理為基本職能的微型銀行只接觸過消費(fèi)信貸領(lǐng)域的微額貸款。小額信貸在本周的微信方面，這也是其擴(kuò)張的一個(gè)標(biāo)志。據(jù)顧敏介紹，9月小額信貸將邀請(qǐng)300萬(wàn)客戶，相當(dāng)于過去4個(gè)月的客戶總數(shù)。

經(jīng)過四個(gè)月的運(yùn)作，發(fā)放的小額貸款金額不到30億元，余額不到20億元。由于貸款邀請(qǐng)，小額信貸的規(guī)模更加可控，目前30天或更高的預(yù)期不到千分之三。

注冊(cè)資本小的微銀行是確定銀行間批發(fā)的模式。小額貸款模式是合作銀行聯(lián)合貸款的模式。 “貸款資金不是銀行間借貸。這是市場(chǎng)上的一個(gè)很大的誤解。真正的貸款。合作銀行正在借入資產(chǎn)負(fù)債表。 ”顧敏說。

在初期運(yùn)營(yíng)中，由于需要建立銀行信貸，威中銀行采用了特定比例為2：8的聯(lián)合貸款模式。同樣在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中，貸款額的大小決定了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)模。

除小額信貸外，微中銀行在消費(fèi)信貸方面的最新行動(dòng)是平臺(tái)融資。與小額信貸嫁接和騰訊門戶相比，平臺(tái)融資的一個(gè)主要特征是嵌入騰訊以外的場(chǎng)景。顧敏將其定義為利用技術(shù)為特定場(chǎng)景提供金融服務(wù)。

“這對(duì)偉中來說非常重要。通過場(chǎng)景，用戶和數(shù)據(jù)方面的合作伙伴，我們可以將金融服務(wù)嵌入到他們的場(chǎng)景中。 ”顧敏說。騰訊的內(nèi)部小額信貸和外部場(chǎng)景融資，兩者構(gòu)成了微觀銀行貸款的主要布局，除汽車貸款外，下一步還將擴(kuò)展到服裝，食品，住房等領(lǐng)域。

“我們將其定義為平臺(tái)融資，除汽車貸款外，我們?nèi)栽谂M(jìn)行大規(guī)模的消費(fèi)和裝修貸款。在顧敏的計(jì)劃中，平臺(tái)融資的擴(kuò)張不會(huì)太快。在資金來源方面，初始資金來源將來自自有資金，未來將考慮恢復(fù)聯(lián)合貸款模式。

　理財(cái)產(chǎn)品：金融淘寶模式

微銀行申請(qǐng)上線，直接銀行的產(chǎn)品形式存在很大爭(zhēng)議。顧敏的回應(yīng)是，魏中銀希望這是一個(gè)永久性的銷售平臺(tái)。

“期望過高和差距實(shí)際上有一些積極的影響，例如產(chǎn)品銷售的普及超出了我們的預(yù)期。 ”顧敏說，實(shí)際上，由于高于同行的回報(bào)率，微銀行寄售產(chǎn)品的規(guī)模迅速上升，甚至造成系統(tǒng)擁堵。

由于回報(bào)率較高，前副總裁鄭新林曾表示，除了選擇行業(yè)中較好的產(chǎn)品外，更重要的原因是運(yùn)營(yíng)成本較低。 “物理網(wǎng)絡(luò)的成本基本上比傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)低80bp。此外，我們還有較低的銷售和管理費(fèi)用，而不是提前準(zhǔn)備資產(chǎn)。 ”的

在金融業(yè)集體進(jìn)入資產(chǎn)配置短缺的時(shí)候，顧敏也承認(rèn)，高收入難以維持。對(duì)于微中銀行而言，更難的不是資產(chǎn)短缺，而是計(jì)劃供應(yīng)的產(chǎn)品無法滿足需求，“l(fā)dquo;這是一個(gè)內(nèi)部查找產(chǎn)品的問題。 ”的

顧敏還透露，除了財(cái)富管理產(chǎn)品的疊加外，微中還計(jì)劃將產(chǎn)品方（機(jī)構(gòu)）放在平臺(tái)上，成為淘寶模式的財(cái)富管理模式。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者報(bào)道，為了增加財(cái)富管理的粘性，微中銀行還計(jì)劃在一級(jí)金融平臺(tái)上嵌入二級(jí)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移平臺(tái)。

該平臺(tái)的模型是，用戶在微中銀行合作機(jī)構(gòu)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品可以在平臺(tái)上進(jìn)行質(zhì)押融資和受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等交易，目前主要是在合作和協(xié)商過程中。

由于遠(yuǎn)程開戶暫時(shí)無法落地，維中銀行無法在平臺(tái)上出售銀行理財(cái)產(chǎn)品。這也是魏中此前在行業(yè)合作中引起摩擦的原因。顧敏也承認(rèn)，這一不確定因素對(duì)魏中的影響更大。

“我們認(rèn)為這不適合我們，但為了我們自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一次仍在溝通。 ”顧敏說。對(duì)于魏中來說，顧敏說，一勞永逸的解決方案是開設(shè)一個(gè)遠(yuǎn)程賬戶。

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